個(gè)體工商戶作為“小微中的小微”，由于資產(chǎn)規(guī)模較小、資金鏈脆弱、存續(xù)時(shí)間較短、抵押物較少，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，貸款額度較小，融資難的問題普遍存在。為解決個(gè)體戶融資難的問題，深圳市市場(chǎng)監(jiān)管局推動(dòng)地方征信平臺(tái)與試點(diǎn)銀行聯(lián)合開發(fā)上線全國首個(gè)以公共信用評(píng)價(jià)體系為核心的個(gè)體工商戶線上全流程信貸產(chǎn)品——“個(gè)體深信貸”，針對(duì)資金周轉(zhuǎn)困難、“無抵押、無貸款記錄”但信用評(píng)價(jià)較好的個(gè)體工商戶提供純信用、低利率、全流程線上貸款渠道。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前累計(jì)促成個(gè)體戶線上初評(píng)授信額度超8億元，注冊(cè)用戶主要分布在零售、批發(fā)、餐飲行業(yè)，區(qū)域分布集中在龍崗、寶安、龍華等區(qū)。產(chǎn)品主要亮點(diǎn)如下：

（一）以公共信用評(píng)價(jià)為核心構(gòu)建指標(biāo)體系。將銀行目前最新的數(shù)字化信貸技術(shù)與政府的公共信用數(shù)據(jù)進(jìn)行融合，解決個(gè)體工商戶數(shù)據(jù)缺失的問題，使金融機(jī)構(gòu)在面對(duì)個(gè)體工商戶客群時(shí)敢貸、愿貸、投入專項(xiàng)資源貸。針對(duì)個(gè)體工商戶的性質(zhì)特點(diǎn)，深圳市市場(chǎng)監(jiān)管局研究制定《深圳市個(gè)體工商戶公共信用評(píng)價(jià)規(guī)范》，基于深圳市公共信用信息，對(duì)個(gè)體工商戶公共信用狀況作出綜合評(píng)價(jià)。參考信用領(lǐng)域通行做法和專家建議，設(shè)立基本信息、經(jīng)營狀況、遵紀(jì)守法、誠信守約、社會(huì)責(zé)任等5個(gè)一級(jí)指標(biāo)，18個(gè)二級(jí)指標(biāo)，35個(gè)三級(jí)指標(biāo)，根據(jù)評(píng)價(jià)指標(biāo)模型對(duì)深圳160萬余家個(gè)體工商戶進(jìn)行信用狀況評(píng)價(jià)并應(yīng)用到信貸產(chǎn)品線上數(shù)字風(fēng)控模型，為個(gè)體工商戶提供更精準(zhǔn)的信貸服務(wù)。

（二）實(shí)現(xiàn)足不出戶線上貸款。在公共信用評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，深圳大力推動(dòng)個(gè)體戶線上信用融資工作，指導(dǎo)深圳信用（征信）服務(wù)平臺(tái)（簡稱征信平臺(tái)）、試點(diǎn)銀行聯(lián)合開發(fā)線上融資產(chǎn)品“個(gè)體深信貸”。結(jié)合個(gè)體戶公共信用評(píng)價(jià)指標(biāo)及金融機(jī)構(gòu)特定需求研究建立信用評(píng)價(jià)模型，篩選確定經(jīng)營穩(wěn)健、信用良好的個(gè)體工商戶，形成白名單推送給深圳農(nóng)商行，再結(jié)合銀行內(nèi)部模型即時(shí)形成預(yù)授信額度。“個(gè)體深信貸”的上線為資金周轉(zhuǎn)困難、“無抵押、無貸款記錄”但信用評(píng)價(jià)較好的個(gè)體工商戶提供了高效便捷的貸款渠道，利率也從以往的6%下降為4.9%，為個(gè)體戶提供了實(shí)實(shí)在在的金融活水。

（三）黨建引領(lǐng)個(gè)體工商戶高質(zhì)量發(fā)展。按照第二屆“全國個(gè)體工商戶服務(wù)月”活動(dòng)總體安排，深圳市市場(chǎng)監(jiān)管局召開“粵星火”第二屆個(gè)體工商戶服務(wù)月金融服務(wù)專場(chǎng)暨深圳市“個(gè)體深信貸”產(chǎn)品上線啟動(dòng)儀式，積極宣傳推廣“個(gè)體深信貸”，提高產(chǎn)品推廣的社會(huì)公信力。同時(shí)充分發(fā)揮黨建引領(lǐng)作用，由小個(gè)專黨建志愿者、試點(diǎn)銀行、各轄區(qū)局、所工作人員組成推廣團(tuán)隊(duì)，深入各區(qū)、各街道開展宣傳活動(dòng)，現(xiàn)場(chǎng)走訪百個(gè)市場(chǎng)召開線下宣講會(huì)，政策宣傳受眾群體達(dá)萬戶，精準(zhǔn)觸達(dá)潛在需求群體，為個(gè)體工商戶提供實(shí)實(shí)在在的金融活水。

下一步，深圳市市場(chǎng)監(jiān)管局將進(jìn)一步結(jié)合市場(chǎng)化經(jīng)營流水等數(shù)據(jù)，豐富個(gè)體戶信用評(píng)價(jià)的數(shù)據(jù)維度，更精準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)體戶的信用畫像，同時(shí)在總結(jié)試點(diǎn)銀行經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，與中國人民銀行深圳市分行推動(dòng)更多家商業(yè)銀行參與，惠及更廣大的個(gè)體工商戶。在信用信息的助力下，真正打通個(gè)體工商戶融資的“最后一公里”，促進(jìn)個(gè)體工商戶的融資真正進(jìn)入良性循環(huán)。