隨著動力電池8年質(zhì)保到期，費用昂貴的電池成為左右消費者購買新能源汽車的重要因素。動力電池“脫保”，保險能否補位？4月中旬，《中國消費者報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，人保財險、大地保險等險企已推出電池容量衰減的保險產(chǎn)品，緩解車主的續(xù)航焦慮。

中國汽車工業(yè)協(xié)會4月11日發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，我國新能源汽車產(chǎn)銷分別完成318.2萬輛和307.5萬輛，同比分別增長50.4%和47.1%，新能源汽車新車銷量達到汽車新車總銷量的41.2%。

在新能源汽車大賣的同時，部分車主在網(wǎng)上發(fā)帖稱，自己開了8年半的新能源汽車電池衰減導致續(xù)航里程大幅下降，從原來的400公里降至100公里左右，更換電池需要花費20多萬元。

動力電池質(zhì)保到期

根據(jù)工信部等部門2015年出臺的規(guī)定，自2016年起，新能源車企必須為電池等核心部件提供至少8年/12萬公里的質(zhì)保（先到達為準）。而今，這一期限已滿。

一品汽車APP數(shù)據(jù)顯示，今年“脫保”新能源汽車將達到32萬輛，2028年將達到98萬輛，2032年將升至720萬輛。未來8年時間內(nèi)，我國動力電池質(zhì)保到期的新能源汽車總量將逼近2000萬輛。

隨著質(zhì)保到期，部分新能源汽車的續(xù)航里程縮水嚴重。為此，部分車主選擇更換電池。然而，高達整車價格1/3左右的電池成本嚇退了不少車主。

中保研汽車技術研究院2024年10月公布的第18期動力電池零整比數(shù)據(jù)顯示，59款純電新能源樣本車型中，動力電池包單件零整比均值為50.96%；單位能量電池包價格均值為1604.92元/千瓦時。以某款汽車73.6度電池包計算，換電池需要11.8萬元。而該款汽車整車價格為25萬元左右，電池價格占比超40%。

考慮到換電池成本昂貴，一些車企為消費者提供電池終身質(zhì)保服務。不過，終身質(zhì)保政策也會加上諸多限制條件，如首任車主不過戶、1年內(nèi)行駛里程不超過3萬公里、不做營運車使用、在正規(guī)4S店做養(yǎng)護等。一旦車輛進入二手車市場或者違反車企的其他規(guī)定，則進入“脫保”狀態(tài)。

車主期待三大保障

“雖然買新能源汽車可以節(jié)省不少使用成本，但換個電池就遠超燃油車了。”網(wǎng)絡上經(jīng)常有關于買油車還是新能源汽車的討論。

一些車主雖然購買了新能源汽車，也打算在8年電池質(zhì)保期前換車，規(guī)避電池壽命問題，但賣出時因此大幅折價。而且，一些車企的電池質(zhì)保服務僅限首任車主，二手車主同樣面臨電池“脫保”的難題。

北京昇科能源科技有限公司創(chuàng)始人褚政宇表示，超出車企質(zhì)保范圍后，面對電池容量衰減明顯、維修更換價格昂貴的問題，消費者有大量延保需求。具體說來，一是電池容量衰減，車主擔心脫保以后續(xù)航里程由四五百公里變成兩三百公里，二是系統(tǒng)故障維修，三是安全保障。

要實現(xiàn)上述保險保障并非易事。在褚政宇看來，當前保險公司在設計電池保險產(chǎn)品時面臨一些難點，例如，承保前不了解電池狀態(tài)，缺乏電池狀態(tài)的數(shù)據(jù)；承保中無法監(jiān)控電池的運行，無法通過對電池的預警主動降低出險概率；出險后維修匹配缺乏判斷依據(jù)，保險公司處于被動地位。

保險業(yè)人士對此感同身受。中國人保財險成都分公司相關負責人告訴記者，目前動力電池市場還存在諸多痛點，從需求端看，表現(xiàn)為電池貴、衰減快、不保值；從供給側(cè)看，表現(xiàn)為有需求、缺產(chǎn)品、技術難。

容量保險降低用車成本

面對市場痛點和消費者的保障需求，保險公司開展了積極探索。

人保財險成都分公司相關負責人告訴記者，2024年6月，人保財險成都分公司參與集團級新質(zhì)生產(chǎn)力示范項目培育工作，與寧德時代共同開展基于新能源車動力電池風險控制技術的保險應用探索，歷經(jīng)半年的開發(fā)，最終形成產(chǎn)品，為新能源車主提供有效應對動力電池容量衰減問題的解決方案。

據(jù)介紹，人保財險新能源車動力電池容量保障保險面向廣大新能源車主，在約定的保險期限（1—3年）或約定的行駛公里數(shù)，電池衰減達到一定比率，即可獲得電池免費更換或維修的保險保障，有效降低用車成本，提振消費者對新能源汽車的信心。

在保障的同時，人保財險與合作伙伴用科技賦能電池全生命周期。具體說來，寧德時代獨家授權(quán)數(shù)據(jù)，給電池做保前檢測。保中監(jiān)控方面，雙方建立電池衰減預警系統(tǒng)，提前干預，降低事故發(fā)生率。保后服務方面，人保在全國搭建了300余家合作維修機構(gòu)，確保用車無憂。

據(jù)悉，自2024年12月首單落地四川后，今年人保財險將在四川省開展試點，未來將向全國進行推廣。同時，該產(chǎn)品還將向營運車、換電場景、電動船舶等方向延伸。

記者了解到，除了人保財險，中國大地財產(chǎn)保險也推出了新能源汽車電池容量衰減保險。產(chǎn)品信息顯示，保險期內(nèi)若動力電池衰減大于10%，即可免費維修或更換。維修方案的保費為520元、保額5萬元，更換方案保費和保額分別為3650元和10萬元。在承保條件方面，涵蓋市面上95%以上新能源車型（營運型車輛除外），要求初始電池健康狀態(tài)大于75%。此外，維修方案要求車齡在8年以內(nèi)，累計行駛里程不超過15萬公里。更換方案要求車齡不超過5年，累計行駛里程不超過50萬公里。

對于險企的創(chuàng)新探索，監(jiān)管部門持肯定態(tài)度。今年1月，金融監(jiān)管總局、工信部等4部門出臺《關于深化改革加強監(jiān)管促進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》提出，支持保險行業(yè)圍繞新能源汽車商業(yè)車險保障需求，創(chuàng)新優(yōu)化新能源車險供給。