2025年被業(yè)內(nèi)稱為智駕全面市場(chǎng)化推廣的“元年”。隨著越來(lái)越多車(chē)企加碼推進(jìn)“智駕平權(quán)”，汽車(chē)企業(yè)正在以全民智駕普及的形式展開(kāi)新一輪競(jìng)爭(zhēng)。而全民智駕要想從車(chē)企端真正落地到消費(fèi)端，需要廣大消費(fèi)者敢用智駕、多用智駕。在此背景下孕育而生的智駕險(xiǎn)產(chǎn)品，自推出以來(lái)便引發(fā)了廣泛爭(zhēng)論。

必要性存爭(zhēng)議

“開(kāi)車(chē)這么多年，一直都是購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛基本險(xiǎn)便可保障用車(chē)周期內(nèi)的生命財(cái)產(chǎn)安全，如今因購(gòu)買(mǎi)智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)卻要額外購(gòu)買(mǎi)智駕險(xiǎn)產(chǎn)品？”北京車(chē)主孫曉磊向《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者表示，同樣是購(gòu)買(mǎi)一輛汽車(chē)，保險(xiǎn)品類(lèi)不應(yīng)因車(chē)輛使用功能的變化存在差異性。

作為保障車(chē)輛安全和人身財(cái)產(chǎn)安全的重要產(chǎn)品，車(chē)輛基本險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)（汽車(chē)保險(xiǎn)）的范疇，車(chē)輛基本保險(xiǎn)包括交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和車(chē)輛損失險(xiǎn)。其中，車(chē)主可根據(jù)自身需求選擇第三者責(zé)任險(xiǎn)賠付額度，從幾萬(wàn)元至上百萬(wàn)元不等。

隨著汽車(chē)產(chǎn)品趨勢(shì)更傾向于智能網(wǎng)聯(lián)化，自動(dòng)駕駛逐漸成為車(chē)企未來(lái)發(fā)展的必備要素。在此背景下，運(yùn)行多年的傳統(tǒng)汽車(chē)保險(xiǎn)體系可能被打破。

去年四季度以來(lái)，隨著搭載更高級(jí)別自動(dòng)駕駛功能的車(chē)輛大量上市，華為鴻蒙智行、小米、阿維塔等企業(yè)相繼與保險(xiǎn)公司合作推出智駕險(xiǎn)，保額最高可達(dá)300萬(wàn)元以上。此外，小鵬汽車(chē)表示計(jì)劃聯(lián)合頭部保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出定制化智駕保險(xiǎn)產(chǎn)品，致力于解決用戶在使用智能駕駛技術(shù)時(shí)可能面臨的責(zé)任界定與安全保障問(wèn)題。

與傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)不同，智駕險(xiǎn)主要是針對(duì)汽車(chē)智能駕駛功能開(kāi)發(fā)的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)消費(fèi)者在使用智能泊車(chē)輔助、代客泊車(chē)輔助、車(chē)道巡航輔助、智駕領(lǐng)航輔助等智駕功能時(shí)，一旦發(fā)生事故受到損失，可以通過(guò)智駕險(xiǎn)獲得一定補(bǔ)償。費(fèi)用一般為每年4000元左右。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前主流保險(xiǎn)公司旗下產(chǎn)品沒(méi)有明文規(guī)定車(chē)輛智能駕駛系統(tǒng)出現(xiàn)的賠付只能由智駕險(xiǎn)承擔(dān)。一時(shí)間，消費(fèi)市場(chǎng)對(duì)智駕險(xiǎn)的必要性充滿置疑。

對(duì)此，北京市社會(huì)科學(xué)院副研究員王鵬對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者表示，從消費(fèi)者角度看，交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)已覆蓋基本交通風(fēng)險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上額外購(gòu)買(mǎi)智駕險(xiǎn)，確實(shí)增加了消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，尤其是一些價(jià)格敏感型消費(fèi)者覺(jué)得難以接受。但從車(chē)企和行業(yè)發(fā)展角度看，智能駕駛系統(tǒng)依賴復(fù)雜的算法、傳感器和通信技術(shù)，可能會(huì)受到軟件故障、網(wǎng)絡(luò)攻擊、傳感器失效等因素影響，這些風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)駕駛模式下的風(fēng)險(xiǎn)有所不同，現(xiàn)有的交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)可能無(wú)法完全覆蓋，智駕險(xiǎn)的出現(xiàn)可以填補(bǔ)這一保障空白。

長(zhǎng)期關(guān)注汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展的產(chǎn)業(yè)觀察家洪仕賓表達(dá)了不同的看法。他向《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者表示：“消費(fèi)者認(rèn)為在購(gòu)買(mǎi)了交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，不應(yīng)由他們來(lái)承擔(dān)因車(chē)企推出新技術(shù)而增加的保險(xiǎn)費(fèi)用，這是可以理解的。車(chē)企在推廣新技術(shù)的同時(shí)，應(yīng)該考慮到對(duì)消費(fèi)者的影響，包括保險(xiǎn)費(fèi)用的增加。車(chē)企不能將新技術(shù)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。”

記者注意到，目前，部分車(chē)企提供的智駕險(xiǎn)以首年贈(zèng)送的方式提供給車(chē)主。不過(guò)，在使用1年后，消費(fèi)者依然要面臨是否購(gòu)買(mǎi)智駕險(xiǎn)的兩難選擇。

引發(fā)連鎖反應(yīng)

“如果這次我們?yōu)橹邱{險(xiǎn)買(mǎi)單，那么以后車(chē)企推出其他新技術(shù)，消費(fèi)者是不是還需要承擔(dān)更多？”在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，關(guān)于此類(lèi)話題的關(guān)注度居高不下。

目前，汽車(chē)產(chǎn)品處于轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵期。隨著軟件功能的大量應(yīng)用以及智能化水平的不斷提升，汽車(chē)產(chǎn)品迭代升級(jí)步伐加快。在此背景下，包括AI算法賦能的智能座艙、車(chē)載飛行器等各類(lèi)新技術(shù)、新功能的密集出現(xiàn)，讓消費(fèi)者在感受到科技魅力的同時(shí)，對(duì)用車(chē)成本的提升有所憂慮。

孫曉磊直言：“新能源智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)的常規(guī)保險(xiǎn)成本本身就高于傳統(tǒng)燃油車(chē)，未來(lái)可能還要面臨除智駕險(xiǎn)外的其他保險(xiǎn)品種的選擇，這確實(shí)打破了我對(duì)于常規(guī)養(yǎng)車(chē)的理解。”

孫曉磊的想法代表了相當(dāng)一部分消費(fèi)群體，不少消費(fèi)者質(zhì)疑車(chē)企推出智駕險(xiǎn)的做法有轉(zhuǎn)嫁責(zé)任之嫌。王鵬對(duì)此解釋稱，一方面，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展本身就是一個(gè)不斷創(chuàng)新和完善的過(guò)程，隨著科技進(jìn)步和社會(huì)發(fā)展，新的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)不斷涌現(xiàn)，保險(xiǎn)行業(yè)需要不斷推出新的險(xiǎn)種來(lái)滿足市場(chǎng)需求。另一方面，政府和相關(guān)部門(mén)可以加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管，通過(guò)制定相關(guān)政策和標(biāo)準(zhǔn)明確新險(xiǎn)種的保障范圍、定價(jià)原則和理賠流程，避免出現(xiàn)市場(chǎng)混亂和消費(fèi)者權(quán)益受損的情況。同時(shí)，可以鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行合作和共享，以提高保險(xiǎn)行業(yè)的整體效率和服務(wù)水平。

透明構(gòu)建信任

當(dāng)前，越來(lái)越多的車(chē)企考慮以智駕險(xiǎn)作為人們出行的重要保障。不少車(chē)企曾表示，在“智駕平權(quán)”發(fā)展的當(dāng)下，需要智駕險(xiǎn)護(hù)航前行。不過(guò)，現(xiàn)有法律體系在交通安全管理和數(shù)據(jù)監(jiān)管方面仍存在一些不足。比如《道路交通安全法》尚未明確不同駕駛情景下的責(zé)任認(rèn)定規(guī)范，導(dǎo)致智駕場(chǎng)景人機(jī)定責(zé)難。而客戶對(duì)智能駕駛技術(shù)的接受度和使用意愿受到多重因素的影響，其中對(duì)安全性的擔(dān)憂、對(duì)事故責(zé)任的顧慮，成為阻礙技術(shù)普及的障礙。

記者了解到，目前智駕險(xiǎn)主要由車(chē)企向保險(xiǎn)公司進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，車(chē)主只能通過(guò)車(chē)企進(jìn)行選購(gòu)。智駕險(xiǎn)的權(quán)益往往以車(chē)主已購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)為前提，更多的是一種補(bǔ)充保障服務(wù)。

對(duì)此，不少消費(fèi)者質(zhì)疑：“如果是購(gòu)買(mǎi)其他車(chē)險(xiǎn)，還可以到多家保險(xiǎn)公司進(jìn)行比價(jià)，選擇性價(jià)比更高的。但目前僅能在所購(gòu)車(chē)企購(gòu)買(mǎi)智駕險(xiǎn)，就失去了選擇的空間。”

今年3月，小鵬汽車(chē)董事長(zhǎng)何小鵬公開(kāi)表示，目前市場(chǎng)上缺乏科學(xué)適配的智能駕駛保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司面臨精算模型重構(gòu)的挑戰(zhàn)，并且對(duì)智能駕駛保險(xiǎn)的普適性和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估存在擔(dān)憂。他認(rèn)為，應(yīng)該鼓勵(lì)車(chē)企與保險(xiǎn)公司聯(lián)合開(kāi)發(fā)適配智能駕駛的保險(xiǎn)產(chǎn)品，結(jié)合不同技術(shù)路線和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，合理確定保險(xiǎn)費(fèi)率和保障范圍，并通過(guò)數(shù)據(jù)共享優(yōu)化保險(xiǎn)精算模型，進(jìn)一步釋放消費(fèi)市場(chǎng)需求。

值得注意的是，多家車(chē)企在推出智駕險(xiǎn)時(shí)，通常將其定義為一種保障權(quán)益，或?qū)⑵渑c其他權(quán)益整合為“權(quán)益包”，此權(quán)益一般會(huì)在第一年以免費(fèi)形式贈(zèng)送給車(chē)主，而后續(xù)如果需要此項(xiàng)權(quán)益，需要自費(fèi)或者按月購(gòu)買(mǎi)“權(quán)益包”。如果汽車(chē)在開(kāi)啟智駕功能時(shí)發(fā)生事故，相關(guān)費(fèi)用由車(chē)企承擔(dān)，這在一定程度上規(guī)避了車(chē)主次年保費(fèi)上漲的風(fēng)險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型還不成熟且費(fèi)用結(jié)構(gòu)復(fù)雜，車(chē)企對(duì)于此類(lèi)權(quán)益的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)還不夠透明。

王鵬認(rèn)為，在智駕險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程中，需要明確其與交強(qiáng)險(xiǎn)、三者險(xiǎn)等現(xiàn)有險(xiǎn)種的界限和銜接關(guān)系，避免出現(xiàn)重復(fù)投保和理賠糾紛。同時(shí)，政府和保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)可以加強(qiáng)引導(dǎo)和規(guī)范，推動(dòng)智駕險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。